キャッシング比較

各キャッシング会社さんのＨＰには、商品案内や商品詳細などのページがあり、

そこには、ほとんどのキャッシング会社様が「返済方式」という項目を掲載しています。

ただ「残高スライド元利定額支払」や「借入金額スライドリボルビング方式 」など

日本語とは思えない難しい言葉が並んでいて、ついつい飛ばして、「金利」や「限度額」に目が行ってしまいます。

でも、「返済方式」を知っているかいないかで、返せる借入金も返せなくなることもあるので、

金利同様、自分が借りたいキャッシング会社さんの返済方式をよく確認してから借りるようにしましょう。

では、このサイトに掲載させて頂いております各キャッシング会社様の「返済方式」について

簡単な説明をさせて頂きます。

ご参考になさって下さい。（※注：詳細は各キャッシング会社様にお問い合せ下さい。）

《残高スライドリボルビング方式と借入金額スライドリボルビング方式》

いきなり難しい「返済方式」ですが、ほとんどのキャッシング会社がこのどちらかの返済方式を採用しています。

ということで、難しいですがこれだけ覚えてもらえれば十分なので、一番最初に説明します。

まず、残高と借入金額の違いを理解してもらわなければなりません。

残高とは、キャッシング会社との間で決めた期日に残っている元本のことで

最初の借入から返済していれば元本が減っているので、残高は減り、

新規に借入をしていれば元本は増えるので、残高は増えます。

一方、借入金額は単純に借り入れた額だけを足していきます。

数式で表すと、下のようになります。

残高＝最初の借入金−返済額＋新規借入
借入金額＝最初の借入金額＋新規借入（＋だけ計算）

上の数式だけ見ると借入金額方式は、何か損な感じですが、そうとも言えないので後述します。

その前に、先にスライドについて説明させて頂きます。

スライドとは「ずらす」という意味ですが、キャッシングでのスライドは、変動させるという意味で使います。

ここでは強引に、残高の増減や借入金額の増額に応じて月々の返済額が変わると思っていて下さい。

さて残高方式と借入金額方式どちらが良いかですが、

その前にもう一つだけリボルビング方式についても説明しておきます。

「リボ払い」として言葉だけは聞いたことがあるかと思います。

限度額内なら一括払いできなくても、毎月同じ額を払えば良いという認識だと思います。

キャッシングにおいても、ほとんど同じ意味で、限度額内なら新規に契約しなくても、

毎月一定額を払うことを条件に、自由にＡＴＭや振込に応じてくれる仕組みのことです。

そこでようやく、残高方式と借入金額方式どちらが良いかです。

あれこれ書くより、実際の事例をご覧頂いた方が分かりやすいと思いますので、下の表をご覧下さい。

三菱東京ＵＦＪ銀行系　ＤＣキャッシュワン (借入金額スライドリボルビング方式)		三菱東京ＵＦＪ銀行系　モビット (残高スライドリボルビング方式)
借入金額	最低返済金額	借入金額	返済金額
100,000円以下	3,000円	500,000円以下	10,000円
100,001円〜200,000円	6,000円	500,001円〜1,000,000円	20,000円
200,001円〜300,000円	9,000円	1,000,001円〜2,000,000円	30,000円
300,001円〜400,000円	12,000円	2,000,001円〜3,000,000円	40,000円

※ＤＣキャッシュワンさんは、借入金額が１０万円増える毎に最低返済額が3,000円上がります。

分かりやすいよう同じ三菱東京ＵＦＪ銀行系のＤＣキャッシュワンさんとモビットさんの返済方法を比較しました。

この表を見る限りでは、３０万円以上借りるとモビットさんで借りる方が有利になります。

ＤＣキャッシュワンは最低返済金額とはいえ、毎月必ず12,000円返済しないと駄目で、

モビットさんは絶対とはいえ、毎月10,000円の返済で済みます。

また５０万円以上借りた場合、
ＤＣキャッシュワンさんの最低返済額は18,000円、モビットさんの絶対返済額は20,000円です。

しかし、１月目の返済が終わるとモビットさんは残高スライドリボルビング方式なので次月の返済は、

借入金額５０万円以下の10,000円が絶対返済額で、

一方ＤＣキャッシュワンさんは最低返済額18,000円据え置きとなります。

そうかと言って、

残高スライドリボルビング方式が借入金額スライドリボルビング方式 より必ず有利とも言えません。

ＤＣキャッシュワンさん、モビットさん、それぞれの借入限度額３００万円を借りた場合、

ＤＣキャッシュワンさんの最低返済額は90,000円で、モビットさんの絶対返済額は40,000円です。

それで残高が２００万円になった時、新たに１０万円借りたとします。

このときＤＣキャッシュワンさんは１０万円新規借入金額に対する最低返済額3,000円がプラスされるだけですが

モビットさんは、〆日の残高での計算なので、30,000円になる絶対返済額が、40,000円に逆戻りになります。

また３０万円の借入金額なら、ＤＣキャッシュワンさんの方が有利です。
（但し、審査で融資限度額が３０万円を越えた場合に限る）

かなり極端な例を出しましたのでＤＣキャッシュワンさん､モビットさん､どちらで借りると有利かは分かりません。

この他にも審査による実質年率の変動もあるので、絶対に有利な会社を見つけるのは困難です。

ただ難しい日本語でとばし読みして借りるよりも、頭の片隅にも入っているのとでは

借り入れする際の心構えが違いますし､これを取っかかりにキャッシング会社にいろいろ質問できると思います。

お役に立てるか分かりませんが、よろしければ覚えててもらいたい知識です。

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《元利定額、元金定額、元利定率、元金定率》

これは返済する場合、元本と利息をどのように払うのかを表した言葉で、４つのパターンに分かれます。

�@元利定額
毎月決められた金額を払い、払った金額から利息分を差し引いて、残った分を元本返済に回す返済方法

�A元金定額
毎月の元金支払額を一定にし、その金額に利息分を足して、返済する方法

�B元利定率
毎月、元金に一定の割合を掛けた額を算出して、その金額から利息分を差し引いて、残った分を元本返済に回す返済方法

�C元金定率
毎月、元金に一定の割合を掛けた額を算出して、その金額利息分を足して、返済する方法

さてそれぞれの【メリット・デメリット】についてですが、実際に返済方法を計算した方が分かりやすいので

ここでは、�@元利定額、�A元金定額を比較・計算してみます。

下の表は、年率１５.０％で５０万円の借り入れを毎月１０万円ずつ返済した場合の
元利定額、元金定額の比較表です。

下の表から分かるように、元利定額は毎月１０万円ずつ払えばいいので、返済計画が立てやすいです。

一方、元金定額は毎月の返済額に利息が上乗せされるので返済負担は重く感じられますが、
実際の利息額は、元金定額より少なく済むのが分かります。

元利定額			元金定額
返済額	利息	残高	返済額	利息	残高
0	0	500,000	0	0	500,000
100,000	6,164	406,164	106,164	6,164	400,000
100,000	5,007	311,172	104,932	4,932	300,000
100,000	3,836	215,008	103,699	3,699	200,000
100,000	2,651	117,659	102,466	2,466	100,000
100,000	1,451	19,110	101,233	1,233	0
利息合計	19,110		利息合計	18,494

次に、�Bの元利定率と�C元金定率について見てみましょう。

ここでは、アイフルさんが元金定率リボルビング返済方式という返済方法を採られているので、

�Aの元金定額と比較してみると分かりやすいと思います。

例えば、５０万円を年利１５.０％で借りた場合の元金定率と元金定額を比較してみます。

アイフルさんは、借入金が３０〜１００万円の場合、元本の２.５％（＋利息）以上は支払って下さいという条件に

なっていますので、

５０万円を借りた場合、

５０万円×２.５％＝１２，５００円＋利息５０万円×１５.０％÷３６５日×３０日＝６，１６４円

上の計算から１２，５００円＋６，１６４円＝１８，６６４円が最初の返済になります。

それで、元金定率と元金定額との比較を分かりやすくする為、

元金定額は、元金定率の最初に支払う元本部分を１２，５００円にして計算していくと、

下の表のような形になります。

表をからも分かる通り、元金定率は、毎月の返済額は少ないのですが、返済期間が長くなることが多いです。

元金定額では、４１回目の返済で完済することができますが、元金定率まだ終わっていません。
（今回は極端な例を掲載しました。アイフル様の正確な借入条件と異なりますので、ご注意下さい！）

以上のことから、元金定率は毎月の返済額は少なく済みますが、借入期間が長くなることを留意下さい。

元金定率			元金定額
返済額	利息	残高	返済額	利息	残高
0	0	500,000	0	0	500,000
18,664	6,164	487,500	18,664	6,164	487,500
18,198	6,010	475,313	18,510	6,010	475,000
：	：	：	：	：	：
（返済10回目) 14,861	4,908	398,118	17,277	4,777	387,500
：	：	：	：	：	：
（返済40回目) 6,953	2,297	186,273	12,654	154	12,500
（返済41回目) 6,780	2,239	181,616	12,500	0	0

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《「返済方式」まとめ》

長々と返済方式について書いてきましたが、ご理解頂けましたでしょうか。

「利息はいくら？」、「いくら借りられるの？」ということに目が行きがちですが、

小口で何回も融資を受けているのに、そのキャッシング会社の返済方式が「残高スライド」でなければ、

借りる度に｢実質金利｣が変わり､｢残高スライド｣を採用しているキャッシング会社より余分に利息を払っていたり、

またこのサイトをご覧頂いて、元金定額返済がトータル利息が安く済むことは分かって頂けたかと思いますが、

一方で毎月の返済額は高くなることを見落としてはいけません。

別に、元利定額返済、元利定率返済で借りて

余裕があれば、繰り上げ返済すれば、トータル利息はぐんっと減ります。

大切なのは、自分の家計や利用計画通りのキャッシング会社で借りることです。

住宅ローンや自動車ローンをする時のように、

急に会社を解雇されたり、家族が病気になったりした時のことも考えて

最適な「返済方式」を選んで頂ければと思います。

参考までに、各返済方式毎のキャッシング会社を紹介しておきます。

《借入金額スライドリボルビング方式》

ＤＣキャッシュワン、スルガ銀行

《残高スライド元利定額返済方式》

モビット、住信SBIネット銀行、アットローン、オリックス、プロミス、ＳＢＩイコール、StepONE

《その他の返済方式》

アイフル　⇒元金定率リボルビング返済方式

スタッフィ　⇒借入時残高スライドリボルビング方式（新規に借入した時のみ元利支払額が変わる方式）

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何故？銀行系なのか？

まず「銀行系キャッシング」で借りているという信用（保険）を買うと思って下さい。

「銀行系」で借りられた人というのは、また別の「キャッシング会社」から融資を受ける際に

「銀行系の審査を通ったから、返済能力があるのだろう」と判断してもらえる可能性があります。

借金をする側からすれば、

やはり「お金を借りる」という行為自体が自己嫌悪に追い込んでしまい、卑屈になりがちですが

「キャッシング会社」からすれば、どのような人でもお客です。

だから「銀行系キャッシング」からきちんと融資を受けていれば、貴方は立派な顧客となります。

確かに、「銀行系キャッシング」は「楽天」さんなどに比べて、金利は倍近くになります。

６％の差として、５０万借りると
５０万×６％÷３６５日＝日額８２円、余分に利子を払うことになります。

ただ、「銀行系キャッシング」で借りていると、

貴方には「信用」という目に見えないプレミアが付きます。

８２円は保険代だと思って、借りられるなら「銀行系キャッシング」を優先されてはと思います。

もうひとつ「銀行系キャッシング」をお奨めする理由は、

冒頭でも書きましたとおり、「銀行系キャッシングの実績」です。

実際、２００５からこのサイトを立ち上げて「過去のデータ」を集計すると

他の「キャッシング会社」より良い実績を残しているのが分かりました。

「どうせ断られるだろう」と申し込まれる方が少ないのも、実績値を上げる要因のひとつと考えられます。

ただ「断られるだろ」、「銀行だから」というのはあくまで自分が考える主観的基準であり

「キャッシング会社」の審査は、ものすごく客観的基準で行われるので、

主観的基準は捨てて、「銀行系キャッシング」も比較対象に入れてはと思います。

「キャッシング会社」が、審査の際に一番重視するのは、

審査を受ける方が、現在の他社から借入れしているかです。

貴方が何社から借り入れしているかを、最もチェックします。

例えば、１００万円を１社から借りるより、２０万円を５社から借り入れているほうが審査に落ちやすいです。

理屈は簡単で、１つの会社で返済能力が低いと審査され、

少額しか借りられないから、複数の会社から借り入れていると判断されます。

「キャッシング会社」からすれば、貸すのは危険と判断し、審査を落とすわけです。

上記のことから、「キャッシング」を利用するときは、「金利」が低いからとちょこちょこ借りず、

「金利」は少し高いけど、「融資額が多いキャッシング会社」を選ぶことをお奨めします。

融資の申し込みをするのは、とても疲れることだと思います。

やはり、「お金を借りる」というのは、とても心労がたたることと思います。

一件目の審査で「無事」に融資を受けられればいいですが、二，三件と続くと堪えます。

しかし一方で、「キャッシング会社」が審査で利用する

「テラネット」「全国信用情報センター連合会」「ＣＩＣ(シー・アイ・シー)」「ＣＣＢ(シー・シー・ビー)」などは、
（総称して「信用情報機関」という）

その「信用情報機関」に加盟していれば、全国どこからでも、機関内の「信用情報」を見ることができます。

「信用情報」というのは、

クレジットカードや住宅ローン、マイカーローンなど、これまでに融資を受けた記録はもとより

その人の職業、年収、家族構成や不動産などの担保となる資産など、

「融資する際に必要な情報」のことを言います。

実際に、私が免許証を紛失した際に、

とあるクレジットカード会社から「カードを作られてますが…」と電話があり、

慌てて、他にも「カード」が作られていないか調べるために「信用情報」を開示してもらおうと

上述しました「ＣＣＢ（シー・シー・ビー）」に駆け込んだのですが

その「ＣＣＢ（シー・シー・ビー）」の警備は半端ではなかったです。

まず、５人ほどしか入れない待合室には１０台くらいの監視カメラが設置され、

情報を受け取る場所は、刑務所の面会シーンなどに出てくるアクリル板の窓越しに、職員から手渡されました。

その他にも、待合室から情報を受け取る出入口はオートロック式の分厚い合金製で、

オートロックも厚さが１０センチぐらいある少々では壊されない作りでした。

何故、そこまで厳重なのかは、

もし、不審者が「ＣＣＢ（シー・シー・ビー）」ビル内に進入し、

「ＣＣＢ（シー・シー・ビー）」にある端末という端末を叩き壊すと、

日本にある金融機関の融資業務が不能になってしまいます。

それは銀行強盗に入られるよりも、恐ろしい自体かもしれません。

そのくらい、「信用情報機関」には、「信用情報」が集中しています。

何が言いたいかというと、「キャッシング会社」の審査を受ければ、

その「信用情報」は、「信用情報機関」に遅くとも翌日には反映されます。

翌日には全ての金融機関で、「信用情報」の閲覧が可能になるわけです。

その為、もし何件かの「キャッシング会社」で審査を受けていれば、

その審査を受けたという情報も残るわけで、好ましくない状況であることはご理解頂けると思います。

ただ、各社の「審査基準」は全く持ってばらばらで、この考えが一般的でないのも確かです。

私は、某銀行系のゴールドカードを持っていますが、

近くのスーパーの「ポイント貯める」為に、クレジット機能の付いたカードを作ろうとしましたが、

審査に落ちて作れませんでした。

各社が審査基準に、

職業を重視するのか、年収を重視するのか、年齢を重視するのか、家族構成を重視するのかはわかりません。

でも確かなのは、何件もキャッシング会社の審査を申し込んだ。

これは、良くないと思われます。

理由は、上述したとおり「他社で駄目なら、うちも駄目だろう」です。

ということで、私の知る限りでは、

申し込んだその日に「キャッシング会社」の担当者が、「各信用情報機関」への端末にデータ送信し、

翌日には、全国の金融機関で閲覧可能となります。

長々と書いてきましたが、『審査は一気に受けた方が良い』という理由を、ご理解頂けたでしょうか。

とても疲れる作業ですが、一件目が駄目で、二件目を申し込んだら

あとは三件も五件も同じになるので、一気に片付けて下さい。

以上で、「キャッシングする際の私なりのコツ」を終わります。

お付き合い頂き、ありがとうございました。

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金融規制の影響か、まともにご紹介できる会社が少なくなってきました。いろいろな口コミ情報 も借りられたら良い会社、借りられなければボロクソといった感じで、なかなか客観的な評価が得られないです。 こうなったら「お上頼み」で、アルコシステムさんの貸金業登録番号は兵庫県中播磨県民局長(9)第50158号で、 真ん中の(9)は、兵庫県知事から９回認可を受けたという証明で、行政処分や国民消費者センター等に 訴えられている会社に認可は与えないでしょうという評価です。実際、各キャッシング比較サイト様でも 評価は良いのですが、私のサイトから実績が少ないのはなぜでしょう？私の表現力の無さかな(^^;

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